融資租賃作為近年來(lái)快速發(fā)展的金融服務(wù)模式，在滿足目前“三農(nóng)”領(lǐng)域的融資需求上具有極大的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展空間。與傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)相比，融資租賃與特定租賃物結(jié)合，更看重承租人的未來(lái)收益和可持續(xù)性，具有門檻低、程序便捷、產(chǎn)品量身定做等特點(diǎn)，緩解了‘三農(nóng)’發(fā)展融資難的問(wèn)題。

農(nóng)戶們歡迎的模式

如今，農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?jīng)營(yíng)對(duì)農(nóng)業(yè)機(jī)械化的要求越來(lái)越高。隨著土地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)模化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)金融的需求越來(lái)越大。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者融資困難的主要原因是資產(chǎn)少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、缺少抵押物，往往信用積累不足。在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，由于投資大、資金回收周期長(zhǎng)，也存在融資障礙。

而融資租賃的靈活性和可持續(xù)性解決了上述問(wèn)題。比如宜信租賃將設(shè)備買下來(lái)，然后租給客戶使用，客戶只需按期還租金即可，這就是農(nóng)機(jī)融資租賃簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)模式，其受到了使用者的歡迎。

呼和浩特市武川縣種植大戶羅明娃在2014年與宜信租賃進(jìn)行了合作，融資10萬(wàn)元，購(gòu)買了一臺(tái)價(jià)值17萬(wàn)元的拖拉機(jī)，并于當(dāng)年還清了租金。他對(duì)這種新的金融模式非常認(rèn)可，還想繼續(xù)購(gòu)買一臺(tái)進(jìn)口的玉米收割機(jī)。

在痛點(diǎn)中尋找機(jī)會(huì)

相比于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，這種新型的金融模式正在席卷農(nóng)村。當(dāng)前，農(nóng)村小微金融主要包括提供給農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)性金融服務(wù)，以及農(nóng)民的個(gè)人金融服務(wù)。

以一個(gè)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)周期為例，由于生產(chǎn)投入與收成回款存在較長(zhǎng)的時(shí)間差，在生產(chǎn)的不同階段對(duì)金融服務(wù)有很強(qiáng)的周期性需求。然而，農(nóng)村獲得的金融服務(wù)，與他們?cè)诮?jīng)濟(jì)中的貢獻(xiàn)率不成比例。

長(zhǎng)期以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村放貸占比偏低，無(wú)論是從風(fēng)險(xiǎn)控制還是成本收益來(lái)看，都認(rèn)為不劃算。例如，風(fēng)險(xiǎn)較高，缺少農(nóng)戶信用信息和高價(jià)值的抵押物；收益又很低，不同作物和養(yǎng)植物的生產(chǎn)周期和收益差異大，需要按需定制借貸方案，交易成本高。

這似乎給金融科技企業(yè)提供了機(jī)會(huì)。新型的金融科技服務(wù)是對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的有效補(bǔ)充。目前農(nóng)村金融模式主要有四種，依靠第三方金融機(jī)構(gòu)便是其中一種，這也是宜信租賃的業(yè)務(wù)模式，其表現(xiàn)為依托線下信貸員開發(fā)經(jīng)銷商，進(jìn)而通過(guò)渠道獲得客戶。

以宜信公司為例，目前已在251個(gè)城市和全國(guó)的93個(gè)農(nóng)村地區(qū)建立起強(qiáng)大的全國(guó)協(xié)同服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、金融云、物聯(lián)網(wǎng)和其他金融創(chuàng)新科技為農(nóng)戶提供全方位、個(gè)性化的普惠金融以及金融科技服務(wù)。

事實(shí)上，第三方平臺(tái)既沒(méi)有產(chǎn)業(yè)鏈資源可以依托，又沒(méi)有電商渠道獲取信息用戶的信息，要獲取優(yōu)質(zhì)的借貸資源就要辛苦得多。為了獲取用戶、按需提供借貸方案，第三方平臺(tái)幾乎都在線下建立了網(wǎng)點(diǎn)，依靠當(dāng)?shù)匦刨J員開展業(yè)務(wù)。

人們慣性思維認(rèn)為，農(nóng)民的信用多為空白，不容易管理。但實(shí)踐中發(fā)現(xiàn)，空白的信用不代表沒(méi)有信用，農(nóng)村業(yè)務(wù)的壞賬率往往還低于城市業(yè)務(wù)。一般情況下，對(duì)于農(nóng)戶的調(diào)查既要看其還款能力，還要看其還款意愿。為此，宜信租賃加大對(duì)農(nóng)戶的信用教育力度，自2015年起每年舉辦“誠(chéng)信之家”評(píng)選活動(dòng)。目前很少有專門公司從事涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)，涉農(nóng)融資租賃正處在“做大蛋糕”階段。

加快培育涉農(nóng)市場(chǎng)

在金融科技快速發(fā)展的今天，金融科技企業(yè)根據(jù)不同客戶需求設(shè)計(jì)了多元化的金融服務(wù)產(chǎn)品。作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，普惠金融不斷進(jìn)行創(chuàng)新，以下沉至市場(chǎng)更多元化主體來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其服務(wù)的有效覆蓋，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

目前，在美國(guó)、日本及歐洲等國(guó)家，融資租賃滲透率已達(dá)到15%～30%，而我國(guó)雖然開展融資租賃業(yè)務(wù)已走過(guò)30多年的歷程，但滲透率僅為3%左右，我國(guó)涉農(nóng)融資租賃業(yè)務(wù)很少。

而這與我國(guó)涉農(nóng)融資租賃市場(chǎng)不健全有著密切的關(guān)聯(lián)。國(guó)開聯(lián)發(fā)布的《中國(guó)融資租賃行業(yè)深度研究報(bào)告（2017年版）》認(rèn)為：目前我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者普遍存在“重買輕租”的觀念，他們不具備金融領(lǐng)域知識(shí)，不了解現(xiàn)代金融服務(wù)具體內(nèi)容和服務(wù)特點(diǎn)，對(duì)融資租賃更是知之甚少。這需要大力宣傳融資租賃業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者了解融資租賃服務(wù)三農(nóng)的優(yōu)勢(shì)。融資租賃公司還應(yīng)加強(qiáng)與各方的合作，探索共贏的合作模式。

此外，農(nóng)機(jī)制造商和經(jīng)銷商可以與融資租賃公司合作開展相關(guān)業(yè)務(wù)。這樣有助于他們與農(nóng)業(yè)客戶建立緊密聯(lián)系，深入了解客戶需求，提供有針對(duì)性的培訓(xùn)和售后服務(wù)，及時(shí)改進(jìn)農(nóng)機(jī)產(chǎn)品、創(chuàng)造新產(chǎn)品。

2015年以來(lái)，中央一號(hào)文件也多次強(qiáng)調(diào)推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。其中提到，要開展大型農(nóng)機(jī)具融資租賃試點(diǎn)，完善對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，強(qiáng)化農(nóng)村普惠金融。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，“三農(nóng)”租賃一般選擇動(dòng)產(chǎn)租賃先行，而動(dòng)產(chǎn)租賃中農(nóng)機(jī)租賃又是首選。我國(guó)經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)后，其中一個(gè)重要特征就是經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力從傳統(tǒng)增長(zhǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

以農(nóng)業(yè)機(jī)械化為重要標(biāo)志的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化蘊(yùn)藏著重大機(jī)遇，而農(nóng)機(jī)租賃正是經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力的新渠道，通過(guò)農(nóng)機(jī)租賃，既能大幅減輕農(nóng)民自有資金的投入壓力，又能促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)械化和土地規(guī)模化經(jīng)營(yíng)，是金融助力‘三農(nóng)’、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有效手段。

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